Sammenlign altid forbrugslån inden, du beslutter dig

 

Hvis du har planer om, at skulle låne penge via én af de mange online låneudbydere, så skal der ikke være nogen tvivl om, at du har rigtig mange muligheder i denne forbindelse. Der findes nemlig et væld af forskellige låneudbydere på det danske marked, der ligeledes også tilbyder et bredt spektrum af forskellige typer af lån på markedet.

Derfor kan det også virke som en vanskelig proces at skulle vælge det helt rette lån for dit vedkommende. Du skal dog være opmærksom på, at det er uhyre vigtigt, at du sørger for at vælge det med omhu. Der findes et bredt spektrum af låneudbydere, der tilbyder et væld af lånetyper, så derfor vil der med garanti også være et helt perfekt lån for dig.

Brug tid på at sammenligne forskellige lån

Der bør selvfølgelig ikke være nogen tvivl om, at det er særdeles vigtigt, at du giver dig godt tid til at sammenligne de forskellige lån, du kan finde på det danske marked. Det er også ensbetydende med, at det er uhyre vigtigt, at du sørger for at give dig tiden til at sammenligne de forskellige lån, så du er sikker på at vælge det helt rette lån.

Der er – desværre – rigtig mange danskere, der skal låne penge, som har meget travlt med at få optaget deres lån, fordi de skal bruge pengene hurtigst muligt. Selvom det kan virke tiltalende at skulle optage et hurtigt forbrugslån uden, at bruge tiden på at sætte dig ind i de forskellige aspekter af det respektive lån, så bør du bestemt ikke gøre dette.

Hvilke aspekster bør jeg sørge for at sammenligne?

Det er lettere sagt end gjort, at skulle sammenligne en række forbrugslån. På trods af, at det blot handler om at skulle vælge det billigste af slagsen (i hvert fald som udgangspunkt), så er der faktisk flere forskellige aspekter, du bør sørge for at holde fokus på i denne forbindelse, så du dermed kan være sikker på, at du ender med at vælge det rette lån.
I denne sammenhæng skal det dog understreges, at det er en rigtig god idé, at du særligt vælger at fokusere på ÅOP (Årlige Omkostninger i Procent). Her er der tale om ét tal, der kan give dig et rigtig godt overblik over, hvor meget, du skal forvente, at du kommer til at betale for det pågældende lån, da ÅOP er et tal, der sammenligner alle udgifter.

Sørg altid for at søge viden om området

Der er meget viden om lån, du skal være klar over, hvis du står overfor at skulle optage et nyt lån. Derfor er det også vigtigt, at du ikke blot optager et tilfældigt lån, men at du derimod giver dig tiden til at finde den rette viden til at være på den sikre side i forhold til at skulle optage et lån. Derfor skal du også hele tiden sørger for at søge mere viden, hvilket du blandt andet kan gøre hos http://www.finansguide.com, hvor du finder megen relevant information.

Fordele og ulemper med et forbrugslån

I mange situationer kan det sagtens betale sig at tage et forbrugslån, således man kan realisere sine drømme uden at skulle igennem en vridemaskine i banken eller kreditforeningen. På nettet finder man masser af udbydere af forbrugslån, og disse kan være vanskelige at sammenligne, så derfor bør man naturligvis tale med sin bank først, da denne nogle gange uden problemer kan tilbyde en kassekredit med den ønskede margen og til en favorabel rente, men hos de private lånefirmaer kan man som regel låne for knap 10 % rente om året inklusiv alle udgifter, så dette bør man sammenligne med sin bank.

Hvad er et forbrugslån?

Banken er som regel en god rådgiver til din økonomi, da banken i forvejen kender til din økonomi, men hvis du har en uventet udgift i budgettet til en investering, en rejse, ny bil, computer, telefon eller lignende, så ved du jo bedst, om denne udgift er nødvendig.

Hvis du vil indfri en gammel gæld med en højere lånerente, så er dette jo en glimrende løsning, og det vil banken helt sikkert være positivt indstillet på, men hvis du får et rigtig godt tilbud på en nyere bil, så kan dette give dig mindre reparationer og mere livsglæde, som også er afgørende for dig og resten af familien.

Man bør nok ikke tage et forbrugslån, medmindre man kan betale det tilbage, men det er rart at man selv i samråd med familien kan tage en afgørende beslutning og få et hurtigt svar fra lånefirmaet.

Her kan man tage et forbrugslån

Man kan starte med at få et overblik over mulighederne for et forbrugslån hos Hæveautomaten.dk, idet man her finder en god oversigt med lånestørrelsen, rentesatser og løbeperioder. Et andet godt sted at finde en oversigt over forbrugslån er hos Prestamo.dk, der endda starter med at spørge om din alder og størrelsen på dit forbrugslån. Derefter får man så en komplet oversigt over mulighederne.

Der kan være forskellige lånefirmaer på begge hjemmesider, men de fleste lånefirmaer findes i begge oversigter. Man bør derfor indhente et tilbud på et forbrugslån i en passende størrelse til en acceptabel rente, hvis man er helt afklaret over vilkårene, idet man så slipper for lange møder i banken.

Man bør naturligvis sikre sig, at man har forstået alle etableringsomkostninger og gebyrer, således man får en samlet årlig omkostning i procent, der netop kan anvendes til at sammenligne priserne på de forskellige typer lån.

Finansiering af et byggeprojekt

Mange vælger at være sin egen bygherre, idet man starter med at købe en byggegrund eller en saneringsmoden ejendom, hvorefter man selv bygger huset, og man kan så låne til byggeprojektet enten i banken eller hos realkreditinstituttet. Hvis man har en god opsparing, så er det nemmere at klare finansieringen, da man så ikke får brug for så mange lån til byggeriet, men hvis man blot har et godt job med lønkonto, så skal man ofte delfinansiere byggeprojektet lidt ad gangen. De fleste banker accepterer at give tillægslån til byggeriet, idet man naturligvis skal kunne dokumentere en værdistigning ved ejendommen for eksempel ved at medbringe fakturaer på materialer samt håndværkerudgifter

 

Indhent først lånetilbud

Det er nøjagtigt samme situation, når man ønsker at bygge til sin nuværende ejendom, der måske skal bygges større eller blot renoveres. Hvis man har en friværdi eller opsparing, så er det nemt at få finansieret byggeriet, idet man kan optage et tillægslån ved sit realkreditinstitut. Man skal huske på, at man skal have finansieringen på plads før byggeriets start, og før man har skrevet kontrakt med håndværkerne.

Man bør altid starte med at lave et budget for byggeriet, hvor man kender til de væsentlige udgifter, således man kan lave et realistisk budget eventuelt i et regneark. Ud fra disse anskuelser kan man så finde et passende lån, der kombineret med privatøkonomien kan finansiere hele byggeriet. Man bør derfor starte med at indhente flere forskellige lånetilbud, så man bedst kan finde det mest favorable tilbud. I mange tilfælde skal der foretages en ny vurdering boligen, idet man så kan sammenligne boligens aktuelle handelsværdi og en anslået handelsværdi efter byggeriets afslutning. Man bør huske på, at det kun er muligt at optage de billige realkreditlån på op til 80 % af ejendomsvurderingen før byggeriets påbegyndelse, så i visse tilfælde bliver det nødvendigt med et supplerende banklån. Du kan prøve denne låneberegner og se hvor meget du har mulighed for at låne.

 

Forhåndslån

Dit realkreditinstitut vil derefter på baggrund af en besigtigelse og arkitekttegninger udarbejde en vurdering af byggeprojektet, og herefter udfærdiger de et konkret tilbud om et forhåndslån (tillægslån). Man kan kombinere dette forhåndslån med et byggelån i banken. Praktisk fungerer et forhåndslån på samme måde som et normalt realkreditlån, men pengene udbetales på én gang og indsættes på en spærret konto i banken og betales direkte til håndværkerne, efterhånden som byggeriet skrider fremad. Der opstår nogle gange den situation, at realkreditinstituttet naturligvis har pant i ejendommen, men da byggeriet ikke er færdigbygget, så har de ikke fuld sikkerhed for lånet, så derfor kan der undertiden blive nødvendigt med en bankgaranti. Omkostningerne i den forbindelse er på 0,5625 procent pr. påbegyndte tre måneder samt 750 kr. i etableringsgebyr for garantien samt en tinglysningsafgift til staten og endeligt 3.000 kr. for byggekontoadministration.

 

 

Sammenligning af forbrugslån

Det er umuligt at undgå de mange lokkende annoncer fra firmaer, der tilbyder lån uden sikkerhed til forskellige forbrugslån, der jo kan bruges til rejser, nye hvidevarer, computerudstyr, renovering af boligen, bil, tøj mm. Fælles for de mange typer forbrugslån er en ret høj rente, da der normalt ikke er nogen krav om sikkerhedsstillelse i modsætning til traditionelle boliglån og billån.

Beregn lånets samlede udgifter

Mange lånefirmaer lokker med store overskrifter med ingen udbetaling, fri levering, og en startperiode uden renter og meget mere, så derfor kan det ofte være svært at gennemskue de samlede omkostninger ved lånet, da der også kan være skjulte gebyrer, når man nærlæser detaljerne om lånet. Man bør i stedet for fokusere på de årlige omkostninger i procent (ÅOP), da denne måleenhed dækker alle årlige omkostninger forbundet med lånet, og den blev netop indført af regeringen som lovpligtig, så forbrugerne nemmere kan sammenligne lånene.

Man bør altid forhøre sig grundigt om lånemulighederne, før man underskriver et forbrugslån, idet renterne svinger rigtig meget, og det er muligt at nedbringe ÅOP til et minimum, hvis man dels indhenter flere tilbud og måske selv bidrager med en udbetaling på lånet samt vælger en kort løbetid.

Undersøg også andre lånemuligheder

Man bør ikke glemme at kontakte sin egen bank vedrørende lånet, da banken måske kan give dig et bedre tilbud, således du kan købe varerne kontant via et banklån. Drejer det sig om større beløb, så bør man endda overveje at få lavet et tillægslån, hvis man ejer fast ejendom med friværdi, da realkreditlån er de absolut billigste lån på markedet. Man bør derfor tage en snak med sit realkreditinstitut om et tillægslån, men så skal der normalt være tale om mindst 100.000 kr., idet der jo kommer en del startomkostninger på et tillægslån, der jo skal tinglyses.

 

Sådan virker amortisering af lån

Når man køber store og dyre varer såsom hus, bil eller blot nye hårde hvidevarer, så kan det ofte blive nødvendigt at tage imod tilbuddet om et lån, da de færreste kan betale varen kontant. Der kommer altid omkostninger oveni et lån, og det drejer sig om eventuelle etableringsomkostninger, tinglysningsomkostninger, renter samt gebyrer. Da renterne er meget lave for tiden, så tjener finansinstitutterne ikke så mange penge, og derfor indfører de kreative gebyrer eller forhøjer de nuværende omkostninger. Man ser denne tendens både blandt banker, lånefirmaer, realkreditinstitutter og forsikringsselskaber.

 

Amortiseringsprincippet

Når man optager et nyt boliglån, så skal det normalt afbetales over en vis aftalt periode, og man betaler en ydelse enten månedsvist eller kvartalsvist. Man kan aftale forskellige muligheder for afdragsprofilen, idet man jo kan vælge fast eller variabel rente, eventuel afdragsfrihed i en årrække, og man kan vælge mellem kontantlån og obligationslån. Der findes de såkaldte annuitetslån, hvor man betaler et fast beløb hver gang, således man i de første år mest betaler renter, og hvor man efter nogle år betaler mindre i rente og mere i afdrag på gælden.

De fleste banklån og realkreditlån er annuitetslån, da det er lettest for låntager at betale et fast beløb, som er lettere at budgettere med. Alternativt kan man have serielån, hvor man ved hver terminsdato betales et fast afdrag samt rente af den til enhver tid værende restgæld. Ved denne type lån vil den samlede ydelse falde hele tiden, men man vil jo til gengæld starte med højere ydelser.

 

Lav en oversigt i et regneark

Da mange lån er mest fordelagtige med en variabel rente, så kan det være svært at overskue sine lån, da hver ydelse derfor kan variere en smule, men da renten sjældent varierer ret meget ad gangen, så vil ydelserne være nogenlunde ens hver gang. Man kan dog lave et simpelt regneark på sin computer, hvis man gerne vil se den komplette amortiseringsplan, således man vil kunne se alle datoerne samt ydelsen, og man vil kunne se sine samlede indbetalinger herunder renter, afdrag og gebyrer. Dette er nemmest med pantebreve, der jo har en fastlagt rente, mens andre lån skal tilpasses med den variable rente, for man kan se den helt nøjagtige ydelse.